3.1 自己準備

3.1年金改革專書：我們可以自己想辦法存年金

信託財務老年有保障  資產配置固定收益、保本為主

經過前述的深入探討，我們發現：政府的要從：制度改革、專業經營、提升效率等三大面向來拯救台灣的退休基金。

奈何，政治改革，尤其是在民主國家的改革，一向都是利益團體的拔河交換，要將軍公教到口的肥厚退休年金，減個一、兩成的「所得替代率」，已經如此困難，遑論其他結構性的大刀闊斧的改革？

何況，這是整個國家的事情，即使是佔選民多數的勞工自己，也有很多不同的想法，並不會就此團結。

簡單的說，沒有那麼容易改革，即使改革，依照台灣的現況，也不可能提供很富足的退休年金給付。

二十多歲就在【日本文摘】雜誌寫日本文化、旅遊的專欄，因此成名，曾經靠寫作賺得第一桶金的作家李憲章，後來開公司、開餐廳，真正上班只有五年。當他向朋友請教如何才能領導勞保老年退休給付，朋友委婉解釋，他必須補足二十年的年資，補繳的勞保費用，太不划算。加上他原來就有國民年金。又聽到國民年金的規定，知道目前各縣市的「老人年金」，不過是每月三千元到三千五百元台幣之後，他忍不住說，「我不靠這些！」

於是，像是李憲章這樣，靠自己，可能是唯一的一條出路。

而台灣近年來，社會越來越進步，因此反應在國人的壽命，台灣女性尤其長壽，平均享年達八十三．三歲。

這麼長壽，萬一老年有財務風險，我們要怎麼自救？

如本書第一章第一節所述，台灣老得又快又急。世界上罕有國家像是台灣這樣的「銀髮急行軍」的社會現象，一旦周圍的人都像是你本人這樣「白髮皤皤」，你要靠誰？

你準備好迎接這波銀髮海嘯嗎？

為了解台北民眾是否確切知道老後生活危機，二０一四年六月出版的《今周刊》有以全國性的民調來了解國人對「長壽風險」的認知。

《今周刊》與世新大學共同進行「國人長壽風險意識大調查」是台灣首度針對這個議題的調查。此調查鎖定應該開始準備退休生活的四十歲以上民眾，呈現他們對老後生活的預期以及照護的需求。

女性高達九成，男性近五成低估預期壽命，退休金準備不夠

年輕時候，青春正好，看到垂垂老矣的中老年人，動作遲緩、容貌醜陋，很多年輕人手一擺：「我才不要活得那麼老！」

到底要活多老？很多青年順口說一句：六十歲，但是實際上到了六十歲，他們又捨不得死了。

而且，人類壽命越來越長，但台灣民眾普遍低估自己壽命。

根據內政部資料，二０一三年國民平均壽命男性為76.69歲，女性為83.25歲。根據《今周刊》調查，主觀上台灣男性對自己的壽命較有自信，預期自己壽命為76.91歲，跟內政部統計相比，還多一點點。

反觀台灣女性，危機感較強，多不認為自己會活過八十歲，預期自己壽命只有75.31歲。實際上卻活了八十三歲！

根據這份調查，仍有超過一半左右的人還沒有開始準備退休金。「女性嚴重低估壽命，他們連現 況需要的退休金都存不夠，遑論未來活更久，金錢花費高過預期。」世新大學財務金融系副教授郭迺鋒認為退休女性將面臨多重風險。

對於老年生活最擔心的事情，有六成民眾最擔心需要被人照顧。

但擔心歸擔心，卻無實際行動。

當《今周刊》問及這群四十多歲的被調查民眾：「你預期自己老後會有幾年喪失自理能力？」有高達六成五拒絕回答或無法回答。

可見多數民眾遠遠低估失能的嚴重性，「未來的事情誰知道？明天吹明天的風！」一位台大醫學院畢業的資深精神科醫師，在離開教學醫院的主治醫師時候，經過幾年長考，還是決定擺擺手，放自己自由，不要思考財務的事情。她中年喪偶、有兩名國小兒女，雖是大醫院主治醫師，財務壓力還是有，她卻決心過自己想過的生活，毅然離開待了近二十年的教學醫院體系，自己開業。

這位五十出頭年紀的台大醫學院畢業的資深精神科醫師，是菁英女性，且可以自己開業，經濟問題不大，但是一般升斗小民女性的情況則很糟糕。她們多半遵循傳統，以丈夫的需求（未婚則以父母家）為重，即使上班，也不太以自己的需求為重，若兒女稍多（二名以上），更是發揮天性母愛，滿腔熱愛都擺在孩子身上，造成自己積蓄不足。

這次調查的結果，若與性別交叉分析，發現：女性並沒有意識到自己的失能程度將高於男性。這是非常危險的的養老規劃。

本調查繼續追問：當失能發生時，則有各四成民眾認為會住在「安養機構」與「自己家」；有趣的是，若將「喪失自理時能力時，認為自己會住在哪裡」與年齡做交叉分析，可以發現越年輕的受訪者認為自己住在安養機構的比例較高。

四十到四十九歲有五成三民眾認為能住在安養機構，反之，年齡越長越傾向住自宅，六十歲以上的受訪者過半數認 為即使失能也會住在自宅；郭迺鋒解讀，「這不見得反應未來民眾對於安養機構的需求會增加，而是因為四十多歲的民眾，多數未去過安養機構，不明白安養機構的真實生態。

更慘的是，很多人樂觀看待自己的財富，因此錢準備的不夠，事實上，連一般的安養機構也不便宜的。

自己儲蓄，以自我救濟的力量，靠著市場擁有的金融產品，來對抗「長壽風險」；因此，我們也可以說，從現在就開始儲蓄老本，並不遲。

但是，要強調：個人退休理財儲蓄與商業保險的重要性，是當務之急。

既然是當務之急，就像是簡單譬喻、二元對立的童話，蜜蜂春夏秋拼命採蜜儲存，不怕嚴冬，愛招搖玩耍的蝴蝶，到了冬天就會凍僵，年輕還有固定收入時候，如果不提撥若干收入來儲蓄，晚年隆冬要如何過？

在二十一世紀的今天，比較重要的，台灣民眾將愈來愈需要依賴優質的退休保障商品，包括「年金保險」、「健康保險」和「長期看護保險」，但是，相較於其他國家，台灣民眾在高齡化保險保障商品的購買上卻嚴重偏低。

根據保險公會的統計，2012年台灣壽險業者總保費收入為2兆4784億元，年金險收入只佔8.69％，一成都不到。

而經濟蓬勃比較久的老牌資本主義國家，美國，他們的老人如何看待這些保險產品？事實上是：很受歡迎，買的人很多。因為商業年金險具有補足老年經濟安全保障不足的功能，所以在美國的年金險購買率，高達70％到80％。可以說，十位老人有七位買，你家隔壁阿伯就有買。

當一個社會有這麼高的年金購買率時候，老年的財務風險規劃，友一大部份就轉移出去，讓商業保險公司來協助個人進行規劃。

商業保險公司，進來介入個人規劃的「長壽風險」，有什麼好處？

就看一點：產品的多樣性。就像出去吃館子，豐儉由人。能力好的，吃貴的餐廳，點招牌昂貴大菜；收入較差的，口味好又便宜的小館子不是沒有。市場上為了搶奪「利基市場」所規劃的產品很多。

二０一四年夏天，金管會副主委、政大風險管理系教授借調擔任政務官的王儷玲就公開說，「年金制度改革與減緩長壽風險的衝擊，是一條漫長的路。只有改善台灣人口結構、建立正確制度，和提升金融投資環境，才是最重要的改革重點。」

官方這樣宣示，當然也要督促金融保險業者配合。為了保障全民的老年退休生活，金管會也鼓勵金融業者針對市場，積極開發推廣相關創新商品，協助民眾規劃老年經濟生活。

因此金管會，為了鼓勵業者推出好的年金保險產品，也為了讓廣大的台灣老人們將來可以依靠這一塊來分散「長壽風險」，未來修法將有租稅誘因（所得申報可以列入）。

在台灣，我們開始看到「民智漸開」，民眾對養老的理財知識、觀念以及實際操作理財的動作，都逐漸進步。

例如，在金管會積極推動下，長期看護險商品的有效契約，自二００七年的二十五萬件，增加到二０一二年的四十二萬件。

同時，也鼓勵金融機構開發優質的保證型和非保證型的各類商品，這些商品有：國內外基金、保險商品、銀行信託商品。

例如，好比幾年前很熱的「理財專員」，是針對上班族推銷基金、保險，強調整體理財規劃所買的產品，雖略帶風險但是回收率也高；現在對象換成老人儲蓄老本，風險要降低，不降到絕對零風險，也必須要是低風險，因此推銷的基金、保險產品，都是以保本為主。

上述談的是實在的產品，算是硬體。實際上，還有「軟體面」，就是個人保險學相關知識的提升。

為什麼人年紀大了，進行「長壽風險」的規劃時候，必須要懂保險學？終究目的是要讓國人「換個腦袋」，了解：如果政府和兒女（而且很多人沒有兒女）都不可靠，還可以靠自己買保險來度過老年的「人生黑水溝」。像是這樣深入的對話，由有專業知識、受過老人理財特殊需求課程的理財專員，來和台灣廣大的潛在「新興消費族群」一起討論：如何進行退休規劃的知識進修、諮商？

金管會目前審核中的，因應老年化社會的創新金融產品，有下列七項：外幣利變型年金商品、附保證型的變額年金商品、整合型退休金帳戶商品、延壽年金、強化年金、分級式之長期看護商品、反向房屋抵押貸款。

就在二０一四年的三月十四日，金融賦稅專案小組會議中討論的，財政部和金管會就「長期看護醫療保險費單獨增列列舉扣除額」達成了共識，以後納稅義務人買長期照護險，可以列除扣除，節稅。

至於，王副主委想推動的、美國老人十有七、八都買的：年金險，是否有租稅誘因？好像還缺臨門一腳。因為目前行政院的「年金制度改革計畫」還在通盤檢討，目前還沒有節稅誘因，但是規劃方向應該與長期照護險一樣，未來應該有稅賦誘因。

還有，針對金融業者陸續推出「退休理財」的商品，可以深入研究比較一番。

目前因應高齡化社會的保險商品，大概可以分為三大類：第一，年金保險。第二，健康保險，第三，長期看護保險。

年金保險，大概又可以分成三種次類的商品：Ａ，傳統型的年金保險（包含即期年金，和遞延年金），Ｂ，利率變動型年金保險（包含即期年金，和遞延年金），Ｃ投資型年金保險（遞延年金）。

至於第二類的健康保險，本來是台灣老人最不需要擔心的一塊，近年來因為全民健保財務赤字告急，對醫院、醫師的給付剋扣，造成老人、病人的醫療住院支出很多都是不給付，因此，也有保險業者推出各種商品：Ａ，住院保險醫療（實支實付型、日額型）。Ｂ，依照保障範圍分：一般型醫療保險或癌症、重大疾病、特定傷病、婦女險等特定疾病保險。

第三類的長期看護保險。Ａ，綜合保險型（壽險加長期看護保險），B ,健康保險型（純長期看護保險）

其中，比較令人擔心的是，第三類，長期看護保險。

台灣到底有多少需要長期照護的老人？數字說出來，大家都會不安。

其實，警訊早在公元兩千年就有徵兆。

當過行政院政務委員的台大社會工作系教授林萬億，在他主導的行政院二００七年版本的【我國長期照顧十年計畫：大溫暖社會福利套案之旗艦計畫】，當時就已經揭露令人擔心的狀況：依據二千年十二月底行政院主計處（今天的主計總處）的「戶口及住宅普查」顯示：當時台灣地區已經有三十三萬八千多位需要長期照護的老人。當時這些依賴長期照顧的中，超過六十五歲的，佔一半強，53.9％。佔全體老人的9.7%.

這三十三萬八千人中，約有十八萬人是老人，而十八萬人，依照林萬億教授的推估，只是小意思，剛開始發展的社會趨勢，當時二００七年，就有預估，到了二０一六年，失去能力照顧自己的老人將達到七十二萬人，六年成長四倍的失能老人。

林萬億會不會太悲觀了？又過了七年，現在時空到了二０一四年，距離林萬億教授估計的一六年，只有兩年了，情況如何呢？

政黨輪替後，國民黨的組織變革後的新部會：行政院衛生福利部，統計的數字如何呢？想必數字更驚人，也許可以做一個比較。看看藍、綠政黨對未來的看法是樂觀？是悲觀？

行政院衛生福利部統計，實際上（不是當時林萬億的推估）二０一三年，台灣共有七十一萬人士屬於「失能者」，其中被定義為老人的六十五歲以上長者是四十五萬人。

絕對數字看，好像還好？不是林萬億推估的七十二萬人？是嗎？是這樣的嗎？

但是發展趨勢看，還是令人心驚：和七年前比，台灣多了三十七萬多名失能者（這中間有年輕重病者），七年成長一一０％，暴增一倍多。

如過未來是這麼可怕的景象，則我們可不可能自己安排「老有所養」？例如購買長期看護保險？不幸的是，這第三類保險，備受忽視。

保險公會的統計指出，二０一二年長期看護的總保費收入才102.57億台幣，佔壽險業者總保費收入（2兆4784億元），僅千分之四。

每一百元保費收入，連五毛都不到，可見國人多麼輕忽這個保險？

為什麼？是對自己的健康太有信心？然而，「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，自己的健康，真的可以自己把握得很好嗎？

有時候，如果老天另外有安排呢？

對趨勢非常靈敏的台灣保險業者，其實已經開始耕耘這塊市場，提供未來擔心自己失能者購買「長期照護險」的商品。

二０一四年四月底，台灣的國泰、富邦、南山等三家本土金融業者，都陸續推出相關產品。

國泰專攻腦中風。因為國泰發現，需要長期照護者，有44％是中風，其次才是老人失智佔10％，腦傷（腦瘤或其他因素）佔6％，國泰因此推出長照保單是：針對九項容易造成長照狀態的傷病，每年給付到身故或是九十九歲的商品。

而且，針對比較有錢（可自由支配金錢多又愛買保險者）、又萬一這個險都一直沒有機會用到（其實是福氣，最好不要用到），也設計出：繳費繳到第三十年，可以領回一倍總繳保費的生存保險，讓你過去繳交的二十九年保費，都不吃虧。

富邦則針對特定傷病、身故給付、生存金給付，都有推出產品。富邦是，繳費期滿，每年可以領回10％保額，也算有誘因。

南山人壽，則把年紀拉到七十歲，投保年限一般過了六十歲，過去保險業者就不歡迎了，但是南山不只到了七十歲還可以保險，還提供：「全殘關懷保險金」「長期看護關懷保險金」「全殘生活扶助保險金」等多項商品，供給民眾挑選。

當然，保障越多，保費就越貴，等於年輕時候買保險，挪用可以用於其他理財（如買股票、基金、房地產）方面的錢，在長期照護的保單。

這種比較進步的想法，還有待推廣。

國人普遍對於「老」這個字存有負面的觀感，但實際上老化的是每個人必經的過程，我們應該做好什麼樣的準備，才能夠讓未來的高齡人口，生活在一個安全、健康而且樂活的都市環境。

因此，如何自己安健康的退休生活，除了買年金產品外，將日常開銷分為：生活帳戶、退休帳戶、娛樂帳戶，以這三個帳戶，讓自己過得舒服而又有計畫，也是一個重要的老年理財法則。

不管幾歲，人年輕時候，對自己的健康都有信心，都認為不會被病魔纏身而長期臥病，連累家人後輩。但是遊戲規則是上天定的，年輕時候不重視健康，到了五十歲，慢性病一直來纏身，「三高」戕害自己，不知不覺「視茫茫、髮蒼蒼、齒牙動搖」，等而下之，寸步難行，臥病難以下床。

這，都不是不可能。

我們可以自己準備。請從現在就開始。